Las comisiones bancarias más habituales en España
Desde hace algunos años venimos asistiendo a un debate judicial sobre la legalidad de las comisiones bancarias cobradas a los consumidores y usuarios. Dejando a un lado que la población española ha endemoniado ferozmente a la banca, no debemos olvidar…
17.01.2025Desde hace algunos años venimos asistiendo a un debate judicial sobre la legalidad de las comisiones bancarias cobradas a los consumidores y usuarios.
Dejando a un lado que la población española ha endemoniado ferozmente a la banca, no debemos olvidar que ésta se trata de un negocio y no de una organización sin ánimo de lucro. Consecuentemente, aunque hay comisiones bancarias que han sido declaradas nulas por los Tribunales, existen otras que son perfectamente lícitas y justificadas.
El banquero gana dinero por su trabajo, que no es otro que financiarte para comprar una casa, un coche o un apartamento. El banquero gana dinero por mantener tus ahorros, por domiciliarte las facturas del agua, de la luz o del móvil. En definitiva, y entre otras cosas, gana dinero por gestionar tus finanzas y lo hace a través de las comisiones bancarias.
Lanzado un órdago a favor de la banca y, con ello, a la verdad y realidad de las cosas, hoy queremos dedicar este artículo a listar cuáles son las comisiones bancarias más comunes en la actualidad y su legalidad. Siempre teniendo presente que no todas son de obligado cobro por todos los bancos, y que las cantidades pueden variar en función de la entidad.
Principales comisiones bancarias en España
Entre las comisiones bancarias más habituales en España, encontramos las relacionadas con el mantenimiento de cuentas corrientes, la emisión de transferencias, la gestión de tarjetas de crédito y débito, el pago anticipado de préstamos, la apertura de créditos o préstamos e incluso por servicios como la emisión de cheques.
Las detallaremos un poco más a continuación.
Comisión de apertura de préstamo hipotecario
En 2019, nuestro Tribunal Supremo dictó Sentencia por la que no consideraba abusiva el pago de la comisión de apertura. Sin embargo, el pasado octubre de 2024, el TJUE falló a favor del derecho de los consumidores y usuarios de reclamar parte de la comisión de apertura del préstamo hipotecario si ha existido una amortización total anticipada del mismo.
Esta decisión se basó en la información que el banco ha de proporcionar al consumidor, siendo imprescindible determinar que gastos del préstamo hipotecario están sujetos a la vigencia del mismo.
Del mismo modo, se determina que el importe de la devolución por este concepto será determinado por el Juez nacional.
Comisión de mantenimiento
Se trata de comisiones bancarias que las entidades cobran por la gestión y custodia de nuestras cuentas, así como por ciertas operaciones asociadas a las mismas.
La cuantía de la comisión de mantenimiento puede ser libremente impuesta por la entidad bancaria, salvo para el caso de la cuenta de pago básica, la cual tiene un límite de 3 € al mes.
Aunque algunos bancos ofrecen cuentas sin comisiones, generalmente requieren cumplir ciertas condiciones, como domiciliar ingresos o mantener un saldo mínimo.
Comisión por transferencia
En general, los bancos pueden aplicar cargos por realizar transferencias, especialmente internacionales o fuera de la zona SEPA. Las transferencias inmediatas también suelen estar sujetas a una tarifa adicional.
Comisión por ingresos o retirada de efectivo
Muchas son las entidades bancarias que cobran una comisión al cliente por realizar ingresos o retirada de efectivo. En España existen multitud de sentencias que han declarado ilegales estas comisiones.
Comisión por descubierto
Por otro lado, si tu cuenta entra en números rojos, el banco puede cobrarte una comisión fija o un porcentaje del importe descubierto, lo que puede generar un gasto significativo.
Comisiones por tarjetas de crédito y débito
Muchas entidades aplican un coste anual por la emisión y mantenimiento de tarjetas. Se trata de algo habitual que no debe sorprendernos. No obstante, también es común que algunos bancos eliminen esta comisión si se utiliza la tarjeta un número mínimo de veces al mes.
Entre las comisiones bancarias relacionadas con tarjetas, encontramos algunas como:
- Comisión de emisión.
- Comisión de mantenimiento.
- Comisión por segundo beneficiario.
- Comisión por retirada de efectivo en cajeros.
- Comisión por consultar saldo o realizar movimientos.
- Comisión por pagos en el extranjero.
- Comisión por pagos aplazados.
- Comisión por transferencia de fondos.
Comisión por cancelación anticipada.
Comisiones en préstamos hipotecarios
Las comisiones bancarias asociadas a préstamos hipotecarios están también muy extendidas. Aunque, a día de hoy existen hipotecas con comisiones muy bajas, incluso a cero en diferentes conceptos.
Entre esta tipología de comisiones, podríamos citar como más habituales las siguientes:
- Comisión de estudio y gestión. Con la modificación de la Ley Hipotecaria, esta comisión ha dejado de ser cobrada por los bancos.
- Comisión de apertura.
- Comisión por gastos de formalización. Igual que con la comisión de estudio, la de gastos de formalización se ha dejado sin efecto.
- Comisión por cuenta asociada.
- Comisión de amortización anticipada. Modificada por la reforma de la Ley Hipotecaria.
Comisión por subrogación o novación.
Cómo evitar o reducir las comisiones bancarias
Para minimizar o eliminar el impacto de las comisiones bancarias, es fundamental comparar las distintas ofertas del mercado.
Actualmente, en España existen tanto multitud de bancos tradicionales, como cada vez más entidades digitales que ofrecen cuentas sin comisiones, o a tipos muy bajos, siempre que se cumplan ciertos requisitos.
En este sentido, hay diferentes recomendaciones que puedes seguir para que las comisiones bancarias no se conviertan en una pesada carga. Aquí van algunas ideas.
- Domiciliar tu nómina o pensión: muchas entidades eliminan las comisiones bancarias a clientes que domicilian ingresos regulares.
- Operar online o a través de app: las entidades suelen repercutir menores costes a los clientes que evitan ir a las sucursales.
- Consultar las condiciones actualizadas: los bancos revisan sus tarifas periódicamente, por lo que es importante estar informado sobre cambios en sus políticas.
Leer la letra pequeña para evitar comisiones bancarias elevadas
Es esencial prestar atención a los contratos y a la letra pequeña para evitar sorpresas desagradables.
Aunque algunas comisiones bancarias pueden parecer insignificantes, acumuladas a lo largo del tiempo pueden representar un gasto considerable. Por ello, antes de abrir una cuenta es importante que te informes de las comisiones aplicables y las condiciones para su reducción o eliminación.
Sabemos que las comisiones bancarias son un tema que genera controversia, pero también forman parte del modelo de negocio de las entidades financieras, y hay que entenderlas como tales.
No obstante, informarte adecuadamente y elegir la opción que mejor se adapte a tus necesidades es algo lógico y deseable, ya que puede marcar la diferencia entre pagar de más o gestionar tus finanzas de manera eficiente.